中图分类号：D9

文献标识码：A

doi：
10.19311/j.cnki.16723198.2017.11.055

1引言

国内已经进入老龄化社会。
2015年底，国内60周岁及以上的人口为2.22亿，占全部总人口的16.1%；其中，65周岁及以上的人口为1.44亿，占全国总人口的比重为10.5%。国内的老龄化形势更加紧迫，老年人的长期护理服务需要也将呈现迅猛涨长的态势。伴随经济的进步，农村的失能老人和空巢家庭不断增多，传统家庭的功能的弱化，护理成本上涨与农村的社会保障水平低，农村老年人的养老问题十分严峻，这就使得长期护理保险在农村区域有较大的需要和好的进步空间。“云数据”的兴起为农村长期护理保险的进步提供了一个新的思路。

就国内老年人的护理问题，很多专家学者做了很多研究，提出政策建议以解决这一问题。荆涛（2006）最早提出了长期护理保险的这一定义。陈璐、徐南南（2013）拟测算出了长期护理在2010年前的社保交费率水平，对长期护理保险的进步有要紧的参考意义。赵如丹，朱建华，马利多（2016）剖析了家庭、社区、机构分别在长期护理服务体系中的饰演的角色，同时也提出了需要打造农村老年人长期护理服务体系。

然而，针对农村区域老年人口的长期护理研究却极少。周海珍（2013）针对农村区域设计了一个比较适当的农村长期护理保险策略。荆涛，张一帆（2015）在剖析国内农村区域失能老人和空巢家庭状况的基础上，结合国内农村区域的经济和社会保障状况，提出在国内农村区域推行长期护理保险的政策建议。

综上所述，国内从需要角度出发的老年护理文献，为本文的进一步研究提供了深层次启发，但以往研究仍存在以下不足：第一，研究的对象不够全方位且脱离国内实质状况。大部分文献的研究对象局限于城市的高龄、失能老年人，而鲜有文献将农村群体纳入研究对象。事实上，农村的老年人口数目早已超越城镇区域，因此，相比?^而言长期护理保险在农村区域的需要度更高。第二，从研究办法来看，有关研究大多是通过长期护理保险的理论层面进行剖析，较少研究“云数据”与长期护理保险。在云数据技术下，以后长期护理保险的进步有了新的思路。正如大家所知，保险公司在其长期经营过程中积累了很多的历史数据和信息，这类数据是进步长期护理保险的要紧资源。大家可以运用云数据技术，采集个生活活信息数据，并以此为基础进行剖析处置，设计适当的农村长期护理保险。

2策略设计剖析

长期护理保险是基于老龄化背景产生的新的险种，具备一般保险的一同特点，但又有其特殊性。因此长期护理保险在农村市场的发展时，一方面需要考虑目前的农村经济情况，农村的社会保障水平，农村的医疗开支；其次也需要考虑保险企业的承保的价值和风险。因此若完全使用商业保险现有些经营管理模式，保险公司在出于收益状况下，初期的定价较高，没办法发挥长期护理保险的支撑用途，或许会使得长期护理险很难在低收入的农村市场中持续进步。因此长期护理保险的进步需要政府及地方组织提供支持力量，构建长期护理保险的差异化互联网格局。最后达成长期护理保险对农村居民生活的保障用途。

所谓云数据指的是涉及的资料量规模巨大且现在主流软件工具没办法在合理时间内达到撷取、管理、处置。国内云数据已深入很多范围，进步好。而云数据是保险产业将来进步的动力与工具，剖析供需两方。因此，农村长期护理保险以云数据技术为进步工具，其可行性高。在农村区域打造合适农村区域推行的长期护理保险策略，一方面借助云数据剖析需要方，即剖析具体某一农村的失能老人长期护理需要状况。其次借助云数据促进供给方管理，加快长期护理保险的供给侧改革。达成依据农村老年人口群体情况和市场供给状况，准时调整、设计满足老年人需要的长期护理保险策略。

2.1打造长期护理保险规范

多数老年人目前最担忧的养老问题就是生病不可以自理时，给子女带来的重压与无人照料自己。这样来看目前社会保障体系对老年长期护理方面的需要是一个真空地带。为了有效的解决农村高龄、失能老人的养老需要，促进长期护理保险的可持续进步，就需要打造长期护理保险规范。而长期护理保险规范是以长期护理保险为基础，多种达成方法并存。老年长期护理保险规范的打造可以有效的满足老年人的需要，进一步健全国内的老年社会保障体系。从短期来看，较为现实可行的做法是：长期护理保险成本从医保成本中抽取而来；从长期来看，为了使得农村长期护理保险可以持续进步，需要要打造长期护理保险规范。长期护理保险规范，不但可以缓解农村老人的医疗支付能力弱的问题，而且可以成为长期护理保险可持续性进步的强大支撑力量。

2.2“云数据”技术下进步商业长期护理保险

云数据的崛起，不只使得传统行业遭到冲击，而且带来了一系列新型产业的进步，在保险行业也是这样。以后的保险业的进步肯定是以云数据技术为工具，充分剖析顾客需要，达成保险市场的供给侧改革，以此达到准确地学会市场信息。云数据对农村长期护理保险的管理，不只可行性高，而且节省了管理本钱，为将来有关保险业务的拓展也提供了数据基础。

其次，目前的农村市场保险需要并未被适当的开发，可操作性强。伴随互联网+在农村的渐渐健全，农村长期护理保险可以采取“网络+保险”模式。针对农村市场，可以借助互联网+积极宣传长期护理保险，线上、线下同时运作，加大农民对长期护理保险的认知，刺激其潜在需要。保险公司设计出具备实用性的长期护理保险及有关商品，依据农村居民的有效需要，开发出更多合适农村区域的保险商品，促进保险行业的进步。 3有关政策建议

3.1培保养维护理人才

农村长期护理保险的进步，势必不能离开农村护理市场的健全。目前的农村护理市场依旧方兴未艾。长期护理服务水平和服务水平，直接影响了他们对护理服务的需要增减。农村长期护理保险的进步迫切地需要优质的护理人才队伍。因此，在长期护理保险进步中，培育护理市场，扩大护理职员队伍，加大护理职员专业培训都是必不可少的，有关专业职员如医疗护理服务、心理健康咨询、保险精算、管理职员，为老年长期护理保险创造组织、技术和职员队伍条件，同时也带动了劳动者就业，促进老年产业的健康进步。

3.2税收打折政策

目前国内的保险市场并不健全，长期护理保险进步还存在肯定的困难。因此为了鼓励农村长期护理保险的进步，政府应该拟定有关的政策，为长期护理保险进步打造好的政策环境。

第一，对于社会性长期护理保险，政府需要拟定有关的补贴政策。可以参考新型农村合作医疗的进步，在长期护理保险进步初期时，政府发挥其自己的公信力，鼓励并引导农村居民购买长期护理保险，最后根??具体业务类型进行相应的财政补贴，以此缓解农村家庭重压，增加农村人群投保意愿。

第二，对于商业性长期护理保险，政府需要给予肯定的税收打折政策，在所得税方面给予适合的减免或是达到肯定销售额进行补贴等，以此鼓励商业性的长期护理保险的进步，以刺激长期护理保险的有效供给，健全农村长期护理保险市场。

3.3增强民众对长期护理保险认知度

国内传统观念影响深厚，老人排斥专业养老机构、护理机构，甚至对于子女以外的人的照料也很难同意。同时，子女也觉得照顾老人亲力亲为是“孝”的表现，再加上社会舆论的重压，致使了子女在照顾老人时感到心有余而力不足，但也不想将老人送至养老院。这不只减少了生活水平，妨碍了长期护理保险的进步，还反映了民众的保险意识薄弱，对长期护理保险的认知度不够。因此，政府应该通过多途径宣传长期护理保险对老人、子女、家庭、社会的积极推动作用，叫人们认识长期护理保险既能够让老人安度晚年，又可以减轻家庭负担，还是社会进步的必然走向，为推行长期护理保险规范创造积极的思想舆论环境，达成长期护理保险的可持续进步。